随着普惠金融迅猛发展，网贷行业深受众多年轻人青睐，特别是最近几年，网贷的发展解决了部分人小额资金的需求。与传统的金融机构相比，互联网金融投放投放成本低，效率高。作为互联网金融中极为重要的一个模式——P2P网络借贷，发挥强大的技术优势，通过信息技术、大数据、人工智能等在金融市场发挥了巨大能量，简化出借手续，加快放款期限，赢得了更多人的青睐。

但也不乏有不轨之心者，想不劳而获，利用网贷获取资金方便，审核便捷的特点，借了钱还不上而逾期，于是就在各种论坛大怼，大骂P2P平台，网贷逾期，暴力催收等，试图借此来逃废债。这就形成两个帮派的人，这就是为什么说P2P网贷平台让人又爱又恨？

其实，真正痛恨网贷的人群，一部分是不了解网贷平台，胡乱入市而踩雷的出借人，觉得网贷平台就是诈骗；另一部分则是故意逃废债致逾期产生的借款人，承受着较高的罚息，视网贷如社会毒瘤，要打倒它。

P2P网贷的贷款利息与银行相比稍高，但而无论是个人，还是许多企业也会愿意通过网贷行业而不是银行来借钱。因为大家都知道，银行的借贷门槛高，审核要求严格，需要经过诸多的抵押以及验证程序，流程冗长，再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限。想要从银行借出款项，其麻烦程度不亚于亲自去赚这笔钱。中小企业想找银行贷款，就需要像参加选秀活动一样，充分证明自己有多优秀。

而P2P门槛低，可以为更多的个人或小微企业“雪中送炭”；操作流程简洁，从而节省了时间成本，这点对于某些小微企业或个人来说，解决的是贷款人的燃眉之急，因此，高息也算是贷款人为解燃眉之急而付出的“代价”。

在笔者看来，目前，P2P网贷发展在继续完善中，但有瑕疵却不掩瑜，P2P仍是互联网与传统金融的完美结合，是对传统金融的变革与创新。

虽然有很多人不喜欢网贷,但是国家之所以鼓励互联网金融发展，鼓励网贷行业的发展，是因为P2P具备两种非常重要的属性。网贷被定义为普惠金融的重要组成部分，重点是服务中小微企业、城市白领、农村、农民、农业、及城镇等金融覆盖不足的人群，而这些是银行、私募、基金、信托等传统金融机构服务不到的弱势群体。

国家对于网贷的定义是做信息中介，本质上来讲，就是希望一笔投资（出借）对应一个借款人，网贷平台作为双方沟通和协议签订，中介平台负责撮合交易和风险管理。如钱盆网，其业务模式是借款人有融资需求进行融资项目申请，平台进行风险评估后，在平台披露该融资项目基本信息，出借人了解项目情况后，自主选择出借项目及相应的出借金额，平台撮合成功后出借人和借款人形成对应的债权关系，平台用户的出借资金直接由资金存管银行从出借人存管账户划拨到相应借款人存管账户。平台是居间方，提供中介服务，自身没有参与资金交易。

P2P平台是借款人与出借人之间的交易，出借人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高预期利息可以直接转化为出借人的收益，而P2P在其中只是担当了信息中介的角色，收取少量的居间费用。

最后，关于出借人、借款人对P2P行业的爱恨情仇，有行内专业人士建议，出借人在挑选平台就像挑女朋友一样，本着与平台谈恋爱的精神，有着较高的忠诚度，要深入的了解平台，并及时掌握平台运营动态，减少踩雷的几率。

而网贷平台本质上是信息中介，是普惠金融和民间借贷利率市场化的一个重要工具，无论是恨网贷的人还是爱网贷的人，都应该认清网贷的本质，理解监管对信息中介平台的定位。同时，无论是出借人，还是借款人都应做到客观、理性看待P2P网贷平台。

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2019年05月15日 于上海

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