在“去刚兑”的大背景下，网贷出借人还是希望平台有一定的风险保障措施来降低出借风险，而不少平台也愿意通过保障措施来吸引出借人。因此，更多的网贷平台也就更加看重第三方担保机制的价值，积极引入第三方担保，引入第三方担保机构成为网贷行业在合规要求与“去刚兑”背景下完善风险管理机制的重要方式。

第三方担保模式是什么？

是指担保资金由网贷平台以外的第三方担保机构来提供，出借人的本金保障服务全部由第三方担保机构完成，网贷平台不参与任何风险性服务。

引入第三方保障模式有什么好处？

1、网贷平台定位更清晰

在该模式下，网贷平台更侧重于提示借贷风险和披露平台信息，单纯的作为信息中介提供借贷撮合服务，符合监管层对P2P网络借贷“信息中介”的定位。

2、网贷平台合规度提高

为确保网贷机构经营模式回归信息中介定位，防范资金池、自保自融、发放贷款等违规风险。监管层禁止设立风险备付金，鼓励网贷机构采取引入第三方担保等方式对出借人进行保障。

所以，引入第三方担保机构成为不少平台加快合规的重要举措，而合规无疑是平台可持续发展的关键。

3、出借人利益得到保障

第三方担保机构的引入不仅可以解决网贷平台的角色问题，更重要的是，还可以逐步打消出借人自身投资利益可能得不到保障的顾虑，有效保护出借人的合法权益。

如果，平台借款人一旦发生逾期，第三方担保机构有担保代偿本息的连带责任，包括罚息，在一定程度上保障了出借人的利益。

第三方担保=刚性兑付？

刚性兑付涉嫌违规。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确要求平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。事实上，刚性兑付的发展违背金融规律，风险和收益不对等，加重了平台负担，也容易使出借人风险意识降低。

对于P2P平台来说，刚兑的方式不符合信息中介定位，容易使平台陷入自融的风险，更无法保障出借人利益。而第三方担保实行的垫付规则是一种市场行为，会根据监管政策、行业发展、用户需求进行动态调整，此形式引入有融资担保资质的第三方台来把控和降低风险，与刚兑不同。但是，第三方担保也不等同于零风险，它还取决于担保公司的风险把控能力与担保实力。

钱盆网是引入第三方担保模式的平台之一，自始就考虑较为规范的运营模式，引入第三方担保更符合监管政策标准，一方面降低平台风险，另一方面也通过合规有效的方式保障出借人利益。目前，钱盆网与具有成熟完善风控体系的融资性担保公司（合生创盈融资担保股份有限公司）合作，借款项目需经过担保公司再进行评估，既给借款项目增加了一道贷前风险防范机制，也降低了贷后处置的风险。另外，钱盆网平台还与新网银行进行合作，上线银行存管系统，在合规备案、信息披露透明度方面也具有明显优势。

第三方担保，垫付时间确定吗？

当前，市场上所有担保公司的垫付规则，都是一种市场化行为。既然是市场化，未来就会根据市监管政策、行业发展、用户需求而动态调整，垫付的时间，有可能会延后，也有可能会提前。

事实上，任何市场化的行业，商业规则不断变化和创新，都再正常不过。但无论如何，如果平台与第三方担保机构合作，有第三方担保机制在，担保公司对具有担保连带责任的项目就具有担保责任。

总而言之，对于出借人来说，在“去刚兑”的背景下，理性看待网贷平台 提供的第三方担保，同时综合考量平台的实力、运营团队的专业性和真实，也为自己的资金负责。

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2019年05月15日 于上海

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