去年10月，国务院办公厅公布了《完善促进消费体制机制实施方案（2018-2020年）》（以下简称《实施方案》），它包括六方面内容，其中，在优化促进居民消费的配套保障方面，《实施方案》指出要进一步提升金融服务质效，要在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率。

毫无疑问，消费贷正逐渐成为银行零售等转型的一大发力点，有媒体从26家上市银行2018年半年报发现，有17家银行个人消费贷余额（不含信用卡）较上年末增长，其中，多家城商行消费贷余额较上年末有较大幅度增长。

从银行披露的信息可以看出，信用数据的拓展给银行消费信贷业务带来了增长动力，金融科技的应用被认为是银行零售业务转型的关键。

在P2P行业中，受现金贷监管影响，大量P2P平台转型到消费信贷领域。为了更好的保护投资者利益，促进行业发展，监管部门下发《P2P合规检查问题清单》（包含108条），帮助行业出清，去伪求真。

对于用户来说，哪些平台是值得信赖、能够放心投资？

对于出借人而言，选择平台，资金“安全”是首要考虑的因素。而资产端是否坚持“小额分散”原则，成为平台评判的关键点之一。

小额分散”是指以较小的金额，分散投资在多个投资产品中。小额分散不仅是监管要求，也是网贷平台自身风险控制的要点，是出借人资金安全的保障。“小额分散能让出借人多元化的有效分散投资风险，是被监管意见鼓励的P2P经营模式。

“小额分散”对网贷平台而言是一种直接有效的风控手段。“分散”让资金分配到不同的借款主体，可以控制坏账风险；“小额”能有效降低坏账发生时平台出借人所承担的成本。对于出借人而言，平台的小额分散，能让出借人多元化的有效分散出借风险，防范风险过度集中，更大程度的保障出借人权益。

消费信贷由此迎来风口，而主营消费信贷的互联网金融平台，也将迎来新一轮的竞争，比如钱盆网散标专区中的消费贷，是平台中较为热门的项目， 从2018年上半年借款类型的金额占比中，最高的是消费贷，达到了49.66%。其中，钱盆网资产端的小额分散，合规限额水平位于行业前列。

钱盆网通过建立小额分散的投资模式引导整个资金循环投顾到各个不同的标的，同时对借款人的借款金额做出限制，以此来保障投资人的资金安全，维护共同利益。

网贷行业最新条例《暂行办法》要求网贷平台退出大额贷款领域，转向小额分散的领域。这其中包括小额现金贷、消费金融、车抵贷、农村金融等。其中，更符合中小微企业以及个人消费借贷需求的小额分散借贷，成为了监管所鼓励的方向。

而正是在“小额分散”这个行业大原则下，消费金融领域成为不少网贷平台寻求合规并实现蜕变的第一选择。当下，平台蜂拥而入已成为了常态。有媒体如此描述，“一夜之间大量P2P平台涌向消费金融布局”。可见，消费金融显然被不少网贷平台寄予了合规并实现转型的厚望。

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2019年05月17日 于上海

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