截至2018年底，据不完全统计P2P网贷行业三农业务总累计成交量为1380.25亿元。而在2016年两年前，中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，三农金融缺口超过3万亿元。就目前三农业务成交量来看还不足十分之一，足以证明，三农有着巨大的潜力。

考虑到目前消费金融发展迅猛，三农金融却迟迟不发力。钱盆观察院通过分析对比，三农金融受限于农民群体及农村特征的制约，在落实开展工作中遇到诸多难题，未来很长一段时间，这些难题将是金融企业需要直接面对。

三农金融产品结构单一

由于农村金融发展时间较短，金融企业所能提供的产品十分单一，且模式简单。目前比较有效的手段是通过与地方政府合作，结合扶贫项目对农民进行帮扶。

诸如保险、担保、委托理财等金融业务品种并未得到开发，难以满足农民多元化需求。金融企业提供的贷款期限，没有与农业生产周期紧密联系，所能发放的贷款也远不能满足乡镇农资企业、农业现代化转型的需求，仅上述两点就极大制约农村金融发展。

农业风险特征

农村金融的风险特征，不单限于农民个人的征信体系不完善，其农作物本身也受自然灾害和市场等外部因素影响。如遇洪水、干旱、欠收、虫害、病害等问题，不仅严重影响种植养殖业的发展，使农户遭受重大损失，也间接提高贷款风险系数。

农产品价格上下浮动变化很大，随市场波动、信息不对称及生产方式等因素影响。其销售终端覆盖率不广，直接导致农产品缺乏价格优势，在市场竞争中处于不利地位。金融企业不仅要考量风险其程度，还会对资金投放使用的规模产生顾虑。

金融企业要进入三农，不仅是对企业的一种考验，也是对人才本身是否具有复合型知识的挑战。企业人才不只术业有专攻，还需要对农业及其特性有一定了解，才能更合理地进行资源配置。

信用体系缺位

在较为落后的贫困地区，农民收入偏低，又拿不出可以进行抵押担保的资产，使得金融企业无法建立起有效的信用体系。加之缺乏担保中介机构，信用担保服务得不到有效支撑，也在一定程度上阻碍金融产品的创新性和持续供给状态。

再者农民信用意识单薄，恶意逃债时有发生，严重打击金融企业发展三农的积极性。总体而言，农村信用信息不完善、开放度不高，征信建设自然得不到有效推动。

以上三点是金融企业开展三农金融中，遇到且无法规避的实质性问题。想要进入这片蓝海，金融企业不仅需要在产品上提供多元化、个性化的服务，还需要进一步完善信用体系，才可以满足农民个人和乡镇企业的需求，以便在未来更好地推动农村经济发展。

后期可通过钱盆观察院了解有关钱盆网创新式的供应链金融，不仅在切实帮到农户的基础上，也是对三农金融模式上的一种创新。

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2019年06月12日 于上海

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