近日，广西南宁市金融办在其官网发布一则“打击网贷恶意失信行为的公告”，公告提及，无论网贷平台是否正常运营，借款人与投资人合法的债权债务关系均受到法律保护，不会因网贷平台是否倒闭而灭失。

为什么借款人债务不会因平台倒闭而灭失？其实主要是与网贷平台信息中介机构的性质有关。

2016年8月四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，P2P正式被定位为信息中介。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第一章第三条对网贷平台作为信息中介机构的业务范围和义务作出了划分：“网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不得提供增信服务，不得直接或间接归集资金，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。”

从业务操作流程上看，出借人与借款人通过网贷平台签订《借款协议》，形成的债权关系是出借人和借款人的，网贷平台作为第三方信息中介机构提供一个撮合服务。协议签订后，出借人的出借资金通过网贷平台存管银行打到了对应借款人的账户上，资金并不通过网贷平台。借款到期后，借款人将还款资金转账至出借人《借款协议》中指定账户，出借人才能收到回款。

因为债权关系是出借人和借款人的，所以这也可以很好的解释为什么借款人债务不会因平台倒闭而灭失，同时我们也可以知道，在项目真实的基础上，一些出借人要求网贷平台进行兑付是不合理的。

也许有人会问“按这么说，项目逾期后网贷平台完全没有责任吗？”其实是有的，项目逾期后，虽然网贷平台不承担借贷违约风险，但有义务进行催收工作 ，帮助出借人追讨回欠款。

在催收成效不佳的情况下，网贷平台一般会对借款人进行诉讼或申请网络仲裁，依靠法律手段维护出借人的合法权益。目前比较普遍的逾期处理方式是网络仲裁拍拍贷、宜人贷、钱盆网、米族金融等平台均已接入网络仲裁。相比传统诉讼的周期长、费用高的问题，网络仲裁可批量化申请，能快速得到裁决书申请法院强制执行的优势更为突出。

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2019年08月06日 于上海

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