随着网贷行业发展和完善，行业已经从最早的野蛮生长，经历雷潮和自我净化后逐渐回归理性。行业如此，出借人也应如此，在疯狂的加息活动和高息后，出借人也逐渐冷静。

平台之所以理性，其一是需要盈利，毫不夸张地说，有的平台上线是一直亏损。在运营成本日渐增多的情况下，必定要砍掉一些活动费用。其二，一方面是平台经过多年经营，品牌知名度已经吸引到了一批固定的出借人，再加上监管政策“双降”的要求，不得新增业务规模，索性就取消掉一些高成本的活动。

可以说，监管的政策是好的，它即可以使得行业回归理性，让出借人“降温”，其次，也使得行业更加完善和健康。

而对于出借人，其实从一开始更应该理性看待网贷行业。网贷行业初期，平台为了吸引更多的出借人，打着兜底、刚兑的旗号，的确吸引来了大批用户，也逐渐养成了屏蔽风险的习惯。长时间的市场培养，导致出借人不能很清楚地认识风险。

这时，监管出手明确平台不能刚兑，于是，逾期率上涨，也正是在这个时候，行业遇上雷潮，流动性大大降低，逃废债的行为像病毒一样传染，借款人以为拖到平台死亡之日，就可以不用还钱。

多种负面叠加在一块，导致网贷行业唱衰论大行其道。其实，金融行业属性早已决定其自带逾期、坏账。只是行业初期对市场的培养方向走偏，从而导致逾期出现，就有人开始恐慌。用户虽然懂得了高收益必伴随高风险，但对于逾期，仍需要时间接受。

用户还是得理性看待这一切现象，用行业内常说的一句话，只要标的真实，肯定会回款。加上目前平台的催收和担保都有了进一步完善。

对于平台处理逾期的方法，无非是引入第三方担保机构，通过垫资或回购债权，为出借人处理逾期。至于履约险，上海方面已经叫停了，银保监会已经要求保险公司，停止签发高风险网贷机构保证保险新单。说白了，就是保险这块以后不能接网贷机构的单。

目前行业内，仍在使用第三方担保的网贷平台还有不少，人人贷此前是有风险保障金机制，但由于避开政策风险，于2017年11月30日正式取消该机制。在借款合同中，人人贷提到，借款方未能按时还款，则视为逾期。那么人人贷均有权安排第三方对乙方应还款项进行垫付。

另外，还有平台借助互联网仲裁等手段进行逾期处理方案，比如钱盆网、拍拍贷等平台。

毕竟雷潮以后，出借人信心滑落了过半，要恢复过来也不是一时半会的事情，但对于网贷行业，仍需要理性看待这一切现象。因为随着监管不断完善和修复，相信未来网贷仍旧可期。

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2019年08月15日 于上海

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