近两年P2P网贷行业遭遇到了各种问题，平台暴雷、跑路、实控人失联等问题不断出现，但好在有监管一直注意行业，及时调整方向。在去年年底“银行存管白名单”最终确定后，P2P平台接入银行存管已经基本覆盖行业，而对于没有接入存管的平台，大概是要被清退，因为不合规。

监管之所以要平台接入银行存管，很大程度上是防止平台私下设立资金池，因为P2P平台的定位是信息中介，与银行不同。

平台接入存管可以避免实控人的道德风险问题，另一方面，可以有效隔离出借人和平台自有资金，出借人在出借过程中，资金直接通过银行存管系统，进入到借款人账户，平台在这里面碰不到出借人的资金，而到期还款的时候道理也一样。

那么说，是不是不接入银行存管就意味着平台合规了呢？在某种程度上可以说是，但在某种程度也可以说不是。

因为监管已经在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》，还是最新发布的“108条”及中国互联网金融协会的“119条”，都有明确指出，要求平台全量业务上线资金存管。

有的平台是部分产品上线了银行存管，另外部分则没有，意思是告诉出借人和监管，平台也上线了银行存管合规运营。但与监管的规定背道而驰，也就是在政策出来以前，这么做是不违规的，但在监管政策有明确指定后，只要平台没有业务没有全量接入银行存管，就属于违规。

业务全量上线

据悉，没有全量上线存管的平台，可能遇到两个方面的问题，平台单笔借款标的金额超出规定，不符合小额分散原则；二是出于“逃避监管”，不愿意让监管了解最精准的借贷数据。

有业内资深人士指出，在银行对接网贷平台存管业务过程中有包括银行尽调、签署协议、系统对接开发、联调测试、全量对接、正式上线等几个关键步骤，在技术上并不存在大的障碍。据悉，有不少平台早早就全量业务接入存管，比如钱盆网等一些平台，实现用户资金与平台自有资金隔离。

通过存管银行监控平台资金的流向，可以防范不合规行为，也能大幅降低平台经营风险。对行业来说，对资金流向的有效监控，接下来会淘汰掉一些仍存在问题的P2P平台。

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2019年08月22日 于上海

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