近日，欧洲央行宣布降息10个基点，并将存款利率降至负0.5%，创下历史新低。这个重磅消息一出，市场剧烈波动，全球沸腾了。

其实，不光是欧洲央行，今年以来，全球已有近30个经济体相继宣布降息，很多国家采取“零利率”甚至“负利率”政策。那么在负利率时代下，我们的生活会发生什么变化？

什么是负利率

我们知道，如果把钱存在银行就可以获得相应的利息，但是如果利率为负，那么所存的钱很有可能会变少，负利率便是这样一种非常规的货币方式。

一般而言，负利率可分为负政策利率、负存贷利率和负债券利率。第一种表现为金融机构在央行的存款为负，第二种则是储户在银行存款或贷款的利息为负，第三种是债券收益率为负。目前，欧元区、瑞士、丹麦、瑞典和日本等国家或地区基本实行负利率。

负利率的货币政策，就是倒逼商业银行不要把钱存到央行吃利息，老百姓也尽可能不要把钱存银行，因为如果大家都不消费，经济就会陷入无休止的通缩，甚至会陷入流动性陷阱。

从这一点上看，负利率无疑可以拉动消费、刺激经济发展，但同时也会使得钱的贬值速度加快。

负利率如何影响生活

以丹麦为例，自2018年1月以来，丹麦实际住宅物价指数以及房价增速一路下行。为了刺激房地产的市场需求，借助需求拉动房价，以此撬动资本流动提振经济，丹麦开始实行房贷负利率。房贷负利率意味着，银行借钱给贷款人使用，贷款人还的钱比借的钱少，即房贷1万，只用还9950，91万买408万的房子真的不是没有可能！

当然，不同的国情有不同的处理方法。如果将目光放在国内，9月6日，央行便宣布于9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点；额外对仅在省级行政区域内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点，于10月15日和11月15日分两次实施到位，每次下调0.5个百分点。

要知道存款准备金率的下调和存款利率下调是正相关的，存款准备金率下调，存款利率也要进行相对应的下调。由于中国经济发展迅速，目前存款利率还是在0以上，不过也呈现着越来越低的走势，慢慢地向零靠拢。

可以预见的是，如果未来某天，你拿着钱去银行存储，说不定也会对负利率习以为常。

如何应对负利率时代的到来

一般情况下，不少人还是会选择将个人流动资金存放于银行。如果银行实行负利率，存1万，最后只能取出来9000，在这种情况下，相信很多人宁愿把钱一摞摞放家里，也不会存银行。

而这部分现金要么被自己消费掉，要么就流向了其他投资途径。比如买点有价值的东西，房产、黄金等等。那么，在这样的预期下，我们应选择哪种逻辑守护财富，进行资金增值呢？

房地产。纵观以往发展路径，在市场低迷期间，最先开始下跌的往往是房地产。2008年次贷危机，也是从房地产开始，蔓延至其他领域。

股市。在大水漫灌的货币政策下，冗余资金涌向股市，可以推动股市向好。但在定向降准政策下，推动股市资金有限。

黄金。负利率的规模与金价走势非常一致。各大央行通过负利率进一步拉低了实际利率，从而带动了黄金价格的上行，大家可细细斟酌，切勿盲目跟风。

网贷。在国家政策的支持下，网贷监管趋严，诸如汇盈金服等平台正为小微企业、实体经济提供帮助，网贷价值日渐凸显，发展前景广阔，也是一个不错的投资选择。

目前，全球已逐渐滑入负利率时代，我国利率也持续着下行趋势。一个新的经济时代开始了，我们唯有与时俱进，才能不被时代抛弃！

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2019年09月17日 于上海

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