去12月，经济环境下行，很多互联网公司开始裁员，我有个朋友在12月时被公司辞退了，后面一直没找到合适的工作，结果又在过年时遇到新冠肺炎。由于平时不注意储蓄理财，少有的辞退赔付款也被他坐吃山空了。

在上个月信用卡账单还款日时，由于之前买了几个大件，再加上春节在家没事玩游戏花了不少钱，一万多的信用卡账单没办法全额还款，只能选择了最低还款额还款，这样就可以防止不良记录的产生。但最后算利息的时候才发现，利息实际上是从消费的那天就开始计算，没有了免息期，并且采用了全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍然算作计息基数。

朋友将12000进行分期还款，他以为的还款金额是，第一个月还12分之一的本金也就是1000块，再加上0.6%的利息，是72块；第二个月，再还本金1000块，再加上0.6%的利息，因为上个月已经还了1000块，所以利息按11000块乘以0.6%，应该是66块利息；第三个月，利息就少一点，是60块，直到最后一个月，利息才6块钱。

银行实际的算法是：每个月的利息都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月利息72，以后每个月的利息都是72元，直到还款结束。朋友实际付出的利息要比原来预想的高很多，之前我们预计年化利率是7.2%，而实际要达到13.29%（每个银行会略有差异）。对一般用户计算还是比较复杂的，可以下载有直接功能的APP使用，比如安卓版卡牛APP中的“分期计算器”，选择银行、分期金额和期数后，自动计算出每期还款金额和还款总额。

以上就是信用卡分期还款的陷阱，所以不是非常必要的情况下，不建议分期还款。

分期计算器优化建议：

分期计算器建议直观展示用户比较关系的实际年化利率、实际总利息。

2020年03月13日 于上海

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