618电商大战的硝烟已经弥漫，电商平台巨头们启动了争夺交易额的狂欢，但在另一条战线上，作为真正的消费资金供应方的银行也在摩拳擦掌，期望在交易的盛宴中分得一杯羹。过去的电商活动中，银行特别是信用卡、消费金融、网络金融部门往往关注交易成功率、对短时高频交易的响应及时性、欺诈交易甄别等等，在业务生态中处于“守势”。如今，随着银行零售信贷业务板块的发展，系统稳定已不再是业务主要矛盾，头部的信贷机构开始探索如何利用海量的交易数据，去认识客户、服务客户、挖掘客户潜力，以主动出击的姿态去制造和掌握市场及客户的需求。

对于如今的银行信用卡、消费贷部门来说，基于数据分析的客户管理业务已是常态作业，但分析能力和分析效率则参差不齐，除少数头部机构外，大部分银行的数据管理能力仍不可与互联网巨头相比。如何从海量交易数据中迅速挖掘数据价值，并将数据价值快速转化为商业动力？互联网巨头对数据的娴熟运用，为银行业精准客户管理的下一步演化提供了重要参考。

银行消费数据处理两板斧制约性益发明显

银行业整体拥有的数据，是一个足以让所有依存于数据的互联网巨头觊觎的宝库。这不单在于交易数据庞大且含金量较高，还由于其数据往往跨生态——除了绑定移动支付或直接使用信用卡所产生的消费，银行也能记录车贷、房贷、发薪、水电费等个人数据，还可以将时间更长的历史消费记录在案，形成消费数据链条。即使单个银行，特别是地区性银行的数据体量较少，但考虑到消费类交易的小额高频的特点，其数据绝对体量也会很大。

尽管坐拥丰富且优质的数据，在以618为代表的网购节期间，大部分银行却可能还在运用诸如批量主动提临额等较为传统的客户管理模式，用以粗放式刺激用户消费。但从效果来说，调额是否会对客户产生触动，产生多大程度的触动，额度是否给了最需要的客户，未使用额度会造成多大浪费，这些问题并不明朗，粗放式的普遍调额很难实现精细化客户管理的目标。

电商大战期间的短时发生海量交易能为消费金融机构留下宝贵的用户数据库，若将这些跨生态的丰富数据加以挖掘并有效利用，银行可以构建更全方位的客户画像，实现更细分的客户标签，更深度地分析各类客群的特点，精准地进行业务开拓，甚至实现一人一策。行业先行者毫无疑问正在这些项目上开展探索。

但受制于自身的数据处理能力，对海量交易数据，大部分银行仍需要待账单周期数据完成后，再通过一段时间的专门处理才能完成数据的汇总、分析，这一周期通常需要数周甚至一个月以上。对用户画像的滞后，很容易令银行错过了前后不到一周提升业务的关键时间窗口，诚然数据可以用作下个电商大战的准备，但消费市场瞬息万变，客户需求也随之快速变化，如无法跟进客户心理、行为轨迹的变化，则辛苦得出的数据一出生就已过时。最终，大部分银行虽坐拥数据矿山，但无力消化，数据无法形成有效生产力。

作为一个对照，互联网巨头对千方百计获取的用户数据，配以更多维度、更实时的挖掘处理，形成丰富应用，从而维持很强的客户粘性。在表层，通过丰富的生态布局，互联网巨头力求覆盖消费者生活的方方面面，构建多入口的消费者数据库；而在里层，电商平台则对客户进行实时的分析和解析，通过客户浏览的商品、购物车商品，去判断客户当下需求，并寻找商机。最终在结果上，转化为各电商平台、内容APP对每一个用户的“个性化”页面呈现和推送。这一效果的呈现，来自于互联网巨头对客户画像数据处理的高效，更进一步实时整合生态内各个平台的更新数据，提供频密更新的客户画像，立即改善对消费者的营销方式，立竿见影。

银行消费数据处理的能力和效率亟待提升

互联网巨头在生态建设、系统开发和数据挖掘等领域多年经营和实践，构建了他们的强大业务生命。那么，银行是否可以构建自身实时的数据挖掘、分析能力，通过高效的策略、模型、执行体系服务客户，甚至建立比肩互联网巨头的客户管理能力呢？

不同银行面对不同的客户群体，地域、年龄、文化程度等等差异构成了完全不同的社群，如何针对性识别、服务客户，构建“一人一策”的服务能力，是银行数字化转型的关键。为帮助银行信用卡、消费信贷部门快速建立高效、实时数据分析能力，益博睿推出X-NET组合模型系统，帮助银行以更具性价比的投入实现更深度的客群划分、更精准的客户管理。
如在618前，通过提前一周预热阶段的客户交易数据，在618到来时即可规划完成个性化的信用卡消费刺激手段；而在618当日，银行可根据客户交易的变化实时洞察客户需求，适时在额度、商品活动、分期营销上做出响应，及时跟进客户心理轨迹开展营销。

“X-NET的诞生奠基于对于银行与传统金融机构的深刻洞察，以及我们在服务全球不同规模金融机构中积累的算法经验” ，益博睿大中华区CEO黄坚表示，“将其应用在银行业和传统金融机构，将有助于这个不断追求积极变革的行业获得市场策略升级的动力，帮助他们实现更精准的客户管理，最终更好地参与当下已经来临、明日将更为激烈的行业竞争。”
　

2020年06月16日 于上海

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