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随着分期消费市场的繁荣发展，“花明天的钱办今天的事”成为越来越多的消费者，尤其是年轻人乐于接受的消费方式。在苏宁418大促来临之际，苏宁金融任性付推出最长24期分期免息，任性贷推出开通可赢iPhone
11 Pro、戴森吹风机等超赞好礼活动，广大消费者在追捧点赞的同时，有些人可能会有分期或借款“上征信”的担忧。那么，“上征信”
到底意味着什么？对于消费者是好是坏？苏宁金融研究院互联网金融研究中心研究员黄大智为您详细解读。
“上征信”到底是怎么一回事？可能很多人并不十分清楚。黄大智指出，广义上的“贷款上征信”是指贷款信息被记录并查询，这种记录不仅包含央行征信系统，还包括百行征信以及其它提供大数据服务的公司。而狭义的“贷款上征信”即是一般所说的贷款信息报送至央行征信系统。对于正规的银行、消费金融公司等持牌机构，从事信贷业务，贷款上征信是最基本的要求之一。
除此之外，信用信息的记录是“用信”的基础，不管是国家、企业还是个人，想要用信，则必须首先有信用信息可用，将信贷信息报送至征信系统，是建立个人信用信息记录的关键一步。在日常生活中，小到在银行开个户、办一张普通的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。
有些人为了保持良好的信用记录，会下意识地避免上征信，这种做法对不对呢？黄大智分析指出，好的信用记录不是没有任何信贷记录的信用白户，这样的信用记录虽然“干净整洁”，却缺少参考价值。短期内有多家机构多次借贷的信贷记录，同样有其问题，这样的用户可能会有债务过高、偿债能力不足的风险。有一些适当的借贷记录，且按时偿还贷款无逾期，不仅不会对贷款产生不利影响，还会为贷款申请加分，申请会更容易，也能够享受更高的额度和更优惠的借贷利率。
那么逾期会对今后个人贷款产生严重影响吗？对此，黄大智建议大家不必过度担忧，短期轻微的违约记录不会对贷款的申请有影响。同时，二代征信报告记录的是5年还款记录（包括还款状态、逾期金额）。也就是说，逾期记录最多在信用报告中体现5年，5年之后，负面征信会自动消除，之后则不再受到逾期记录影响。但是严重的逾期（如逾期90天以上）会对个人形成信用污点，严重影响借款人以后的贷款、工作等。
可能有人会问，为什么市面上有些借款产品可以不上征信？是不是选择这些产品更好？黄大智强调，对于正常、合规的机构与产品而言，基本很难出现贷款不上征信的情况。除非因为机构新成立没有接入央行征信系统，或者已经接入央行征信系统的，因为违反相关法律法规的，被暂停接入；还有一种情况是个别信贷产品不在个人信用报告里记录，如公积金贷款，过去曾经有部分该类产品不纳入个人征信中。不上征信并不意味着借款人的借贷信息就无法查询，事实上，除了央行的征信系统外，百行征信以及各类信贷信息数据库，也是金融机构评判用户信用水平的重要补充手段。
如今消费贷款和信用贷款已经成为人们日常生活中不可或缺的金融产品。当面对琳琅满目的贷款产品时，我们又该如何在满足借款的同时维护好个人征信？黄大智建议大家记住一个原则：贷款不是坏事，一直频繁贷款才是坏事；有贷款记录要注意，没有贷款记录更要注意；贷款上征信不可怕，贷款逾期不还才可怕。总之，选择最适合自己的、最优惠的产品，按时还款，才是使用贷款产品的最佳方式。
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2020年07月23日 于上海
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